家庭保险配置中，谁最需要保险保障？应该优先给谁购买？

作者：机械网

2022-02-23 14:57:50

文章来源：本站

肯定是先给大人买，尤其是主要经济支柱买。

　　首先从家庭保障角度看，我们很多人喜欢给孩子买很多保险，或者给自己的父母，而往往忽略自己，其实真正应该最先配置保险的应该从家庭的经济来源方面考虑，也就是首先应该给家庭的经济收入支柱购买保险。

　　试想一下，如果家庭的主要经济支柱出现意外、或者病倒等各种状况，对家庭的影响是最大的，相反的如果你给孩子买了大量的保险，特别是期缴保险，当家庭支柱无法继续过去的经济收入时，不但对家庭的生活造成极大的困扰，甚至孩子的保险续保都会成为问题。

　　所以从家庭成员的角度看家庭保障，经济支柱最应该先保，反而是孩子应该排在后面。

　　保险的本质其实是爱和责任，是我们作为家庭支柱的主要成员有没有给自己买足够的保险。

　　如果经济不允许，最起码家庭应该先配置意外险，意外险的费率往往比较低，但是却能通过科学购买保障家庭成员发生意外后家庭的生活水平不会有明显下滑。

　　然后是重疾险，重疾险的费率相对意外险能高一些，但是不是买的越多越好，在能承受的范围内，保额足够治疗重大疾病即可。

　　再然后就是寿险，它的作用是保障家庭成员逝世后可以有足够的金额偿还家里的各项大额贷款，还有保障家庭支出。

　　合理配置保险，才能更有效的保障家庭免遭损失。

　　感谢官方邀请。

　　说到家庭保障，我们都会想到保险。我们知道保险可以给家人提供保障，但在买保险之前，也要想明白：为什么为什么要买保险？想用保险做什么？

　　是用保险理财，实现保值增值的功能；还是利用保险维持稳定的幸福生活？抑或是想要提前预备家庭成员的健康疾病支出？

　　我们经常看到一个原本不错的家庭，因为遭遇了变故导致家庭生活不稳定，甚至是由于家庭经济支柱疾病或身故，导致了家庭经济的崩溃。所以保障的需求应该是放在第一位的。

　　保险有很多种，我们买保险的顺序先万不能颠倒，要优先为自己和家人配置风险保障，其他的慢慢再说。

　　弄明白了自己要先买什么，还要考虑自己的预算。很多人平时不了解保险，听到保险有这么多好处，冲动了就买买买，没有考虑保费支出占比是否科学，后期交费压力就会增大，甚至影响到生活品质。

　　保费的支出一般有两种参考方式，一种是参照《标准普尔家庭资产象限图》，20%的钱用来买保险；还是有一种是参照「双十法则」，即用家庭收入的10%，换取年收入10%的。具体采用哪种，看自己家庭经济情况和自己要买的险种而定。

　　总的来说家庭保费支出的参考值，是在5%到20%之间。同时还要衡量自己将来的交费能力，一般交费年限不超过60岁。

　　很多人反映保费有点贵，我承认确实是这样。但大家反过来想一下，你交的保费换来的是理赔时的几十数百万，到底是哪个贵呢？而且咱们国内家庭买保险的支出占比，离发达国家还是有好多差距的。

　　总之一句话吧，钱少的就追求极致的性价比，钱多了就可以多买点，看自己有多少钱而定，总之不要超出自己的承受范围。

　　定下来想买什么保险，也拟定了每年的保费预算，也不要急着买，最好是先对家庭风险做个方案分析，看看有哪些保险是必须要买的。

　　如果把风险分为内部和外部，肯定是要先从内部着手。内部风险就是指以我们的身体为原点，自内而外的规划。我们的身体会有什么风险呢？

　　当然是来自健康的风险。死亡、住院、伤残、大病，都是属于内部的、身体的风险，所以这些是优先要考虑的。这也就是我们常说的保障型保险。

　　再者呢，就是外部风险，就是在我们身体之外的，一些会危及到我们身体健康的风险，比如落物砸伤、被车碰到、摔倒撞伤...那我们就要配置意外险来防范这些隐患。

　　很多人对于财产险不太重视，其实这也是属于外部风险的一种，比如你的房屋、车辆、手机、资产等等，这些也都是有对应的保险可以配置的。

　　最后一种是法律方面的风险，比如你雇人帮你做事情，出了事没保险怎么行，就要用到雇主责任险。你的孩子闯祸了，要赔偿损失怎么办，你要配置关于孩子的责任险。

　　我们知道了保险都分为哪些范围，再综合性的去考虑配置的顺序及险种，也就是说，该先给谁买，后给谁买，买什么，买多少的问题。

　　其实买寿险和买车险差不多的道理。买车险的时候，除了交强险是必须要买的，其他的你可以根据情况配置。寿险也是这个道理，把必须有的（比如重疾+寿险+医疗）配好了，其他的再慢慢补充。

　　这里的建议是，先给每位家庭成员都配置上意外险。因为它保费便宜，保额相对较高，无论什么样的家庭都能承担得起，保证每个人遇到点意外什么的都能报销，这是最底层的保障。

　　还有就是优先给家庭支柱配置保险，家里谁挣钱最多，是最主要的经济来源，就要把谁给侍侯好。万一他遇到点什么风险，又没有保险，这个家可怎么办？

　　既然家庭支柱承担着更多的家庭责任，就应该在他身上把「保障三件套」给安排好：重疾险+寿险+医疗险。

　　重疾险一般建议不要低于50万，当然重疾险在保障三件套里也是最贵的一种。先保证有这种保险了，额度低点也可以，但是后期要把额度提上去。

　　寿险一般以年收入的10倍来计算保额。因为寿险保证的是死亡和高残，一般家庭出现这样的事，要给家人10年的收入来缓冲，不致于出现事故让家庭马上陷入绝境。

　　医疗险还分为大额医疗（百万医疗）和普通医疗。普通医疗额度在每年1到3万左右，大额医疗在每年50到300万左右，大额医疗保费其实很便宜，建议家庭成员每人一份，如果钱不够，就优先给家庭支柱。

　　如果家庭里还有老人和小孩，接下来的顺序应该怎么配。多数人的选择是先孩子再老人，因为孩子买保险便宜，可选性多，性价高，老人则完全相反。

　　最后是，如果家庭经济不错，家人保障都齐了，可以购买返还型保险，开始考虑理财险来规划孩子教育和养老补充。家庭经济差一点的，就主选医疗险和消费型重疾或消费型寿险作为过渡。

　　你把保险当回事，将来再遇到这些问题的时候，会觉得这都不是事。因为你已经提前规划好了啊，兵来将挡，水来土淹就是了。

　　如果你不把保险当回事，将来遇到的每个问题，都会是让你头疼苦恼的大事。老祖宗早就告诉了我们这个道理：人无远虑，必有近忧。

　　一个人将来会是什么样，取决于今天做出了什么样的选择。2022年，给自己和家人规划份保险吧。毕竟，保险让生活更美好。

　　首先，人都有生老病死，所以，保险是每个人都需要的。

　　配置保险方面，社保（包括新农合），首先得有，因为这是所有保险里面最基础的保险。

　　其次，在商业保险方面，这一个需要具体看到家庭的经济条件和个人的身体状况。在同等的条件下，一般都会先配制家庭的经济支柱，也就是家里赚钱最多、责任最大的人。

那个最需要保险的人，往往会说，没事儿，你们先买

　　我们不是不相信你说的话，“没事，有我呢。”

　　而是，我们希望，在家庭最困难的时候，有拿出真金白银的底气。

　　我们最应该也最需要，给支撑起这个家的人，做一份保险规划。这份保险规划，关乎责任与未来。

　　家里谁收入高，谁最需要保险，然后是孩子，最后是老人

　　为啥？？？

　　如果不是家庭支柱出现风险，那还好，至少家里有人挣钱，家庭生活还可以正常维持，还有的依靠。

　　如果家庭支出出现风险，那就是雪上加霜，不仅家庭需要一笔资金来应对风险，巨额医疗费，同时家庭的主要收入来源，也会随之中断，这样看，不仅要花钱，还没有收入。可以说，这种情况，是最惨的。

　　俗话说一分钱难倒英雄汉，买保险是解决钱的问题，但是钱的问题也只能用钱来解决。

　　由于家庭保险规划，是超过三人的保险规划方案，往往由于人数多，保险花费高，所以才会出现谁先买，谁后买的事情。

　　按照上面的轻重缓急顺序，家人由收入高到底，年龄小到大，依次购买，才能合理的配资，解决家庭保费开支先后的问题。

　　除了家人配置顺序以外，保险产品由于类别众多，同样会因为风险的轻重缓急，有规划顺序。

　　第一，规避家庭无力抵抗的风险。如：重大疾病、重大意外事故等

　　第二，规避家庭可以承担的风险。如：住院疾病、轻症、意外医疗事故等

　　与上述风险问题对应的，就是相关的保险产品

　　顺序依次为：重大疾病保险、住院医疗保险、意外保险

　　这是个保险规划，从理论到实践的重要环节，也是有个性化定制需求的，保险筛选可以关注我，在文章里面查看，下面也放几个图表，提供参考

　　人人都需要有保障，优先保障家庭经济支柱，保费也优先给到家庭经济支柱。

　　家庭经济支柱需要优先配置意外险，医疗险、重疾险、寿险，而且保额需要足够。

　　儿童需要配置意外险，医疗险，儿童重疾险可以选择便宜的消费型定期重疾险，儿童一般不需要配置寿险责任。

　　老人需要配置意外险，医疗险，如果因为身体条件购买不了医疗险，退而求其次购买防癌医疗险。

　　配置完保障类保险，根据家庭结余情况和资产配置情况，可以配置一部分教育年金和养老年金，对冲孩子的教育金风险和未来自己的养老风险。

　　不请自来。笔者认为，家庭中最应该受保障，买商业保险的应该是家庭中的顶梁柱。作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、抚育子女，面临巨大的生活压力。当他们身强力壮，有赚钱能力的时候，他们是家庭的保护伞。但是如果有一天不幸降临，家庭顶梁柱倒下了，这可能就是一个家庭的灾难，一个家庭的命运可能随着被改变。所以最应该给这些顶梁柱配置商业保险。

　　一般来说，买保险的顺序，先大人后小孩，要保家庭的经济中心。因为如果经济支柱发生问题，那家庭的经济来源就大大减少。如果有保险(意外和重大疾病)，那直接理赔保额，用于补贴家庭的收入，经济上的影响会小一些。

　　家庭投保顺序,保险到底先给谁买

　　01保险越早买越划算

　　保险越早买越容易买到手，如果你处在已经生病或者发生意外，亦或者年龄已经超过60周岁时，你已经不具备购买的资格了。

　　并且计算购买保险费用中的一个因素就是与年龄相关，购买同样的保险时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用则越多。

　　02以保障为主，理财为辅

　　也就是以保障型的保险为主，如意外险、重疾险、医疗保险等等这些保险类型为主要投保种类，毕竟，保险的本质是为我们提供保障，增强抵御风险的能力，保障型的保险完善之后，也就保障自身所面临的较大的风险，而后再来考虑理财。

　　在确保家庭成员都获得保障的同时，如果还有闲置资金，大家可以购买一款年金保险，既可以成为老年生活保障，又可以作为儿女的教育基金。

　　03家庭成员购买保险侧重点应不同

　　首先要偏重家庭经济支柱

　　在购买保险时，很多家庭会首先考虑给家庭中弱势人群购买，例如老人、小孩等，认为他们是最需要保障的一个群体，自己还年轻、身体强壮，可以先不予考虑。

　　对于中等收入家庭来说，家庭经济支柱是保证家庭稳定生活的根本，一旦发生意外，将会很快使家庭陷入困境。建议为家庭支柱购买完善的家庭保障，人身保险保额应达到其年收入的10倍。

　　老人和儿童以意外和医疗保险为主

　　儿童和老人属于，相比于年轻力壮的中青年人，发生意外的几率要大得多，尤其是儿童，意外伤害已成为儿童致死的主因，而老年人一旦遭遇意外，也很容易出现骨折等问题。在投保时，注意附加意外伤害医疗保险。

　　为儿童及时规划教育金

　　孩子的教育不容忽视，中等收入家庭在为家人制定保障规划时，如果仍有一定的经济能力，可以考虑为孩子购买教育金保险，提前为孩子的教育做好规划。

　　在为孩子购买教育金保险时，需要特别注意的是要购买具有豁免条款的产品，这样即便大人发生意外，失去缴费能力，保单仍旧有效。

　　楼主问的是买保险是不是有先后顺序？如果有，顺序是怎样的？我想再增加一个问题，是不是有可能没有先后顺序，如果没有，是为什么没有？

　　为了更好的说明问题，我用一家三口举例吧，父亲母亲和孩子。

　　先说医疗保险：

　　如果说一家三口遭遇火灾，都被严重烧伤，需要住院植皮治疗N次，每人的医疗费至少需要100万，或者说流感发烧需要住院医疗，也是需要不菲的医疗费，这种情况下，有投保的先后顺序吗？何况百万医疗保费很便宜，真用不了几个钱，三口之家同时投保百万医疗是对自己的爱，对自己负责任，当然也不会拖累家人。

　　对于意外身故和全残保险：

　　如果说父亲意外身故或全残，家庭会失去经济来源，基于这种考量，可以给父亲投保一份高额意外身故险，用以保证发生万一，能够给家人留下一笔不菲的高额身故金，来满足家庭日常开支。母亲和孩子也可以同时上份高额意外险，因为保费都不贵嘛。这样可以让家庭里每个成员感觉到自己都有一份对家人的爱和责任。

　　对于大病险：

　　如果说父亲患大病，往往3-5年不能工作，假如年薪100万，按照5年来算吧，500万的收入就没有着落了，家庭生活可能会遭遇窘境，假如大病治疗有百万医疗险，那康复费呢？假如说康复需要100万，这对于一个小康家庭的打击是不言而喻。如何破局，投保大病险600万，其中500万是父亲5年的工作收入损失补偿，100万是大病康复费用。（治疗费用上边提到过百万医疗来应对）这是父亲，母亲呢，假如是全职太太，也患大病需要100万，（这里为了好说明问题，大病确诊都用一个额度100万），只需投保大病保险即可保证大病康复费用，如果孩子患大病需要100万，也一样投保100万大病保险即可解决问题。

　　以上不难看出，对于百万医疗险，没有先后顺序，更何况保费又极低，三口之家同时投保是上上策。对于身故保险，保费也是非常低，三口之家都投保是对家人爱的延续。对于大病保险，上班的父亲可以在投保的保额里多一份工作收入损失保额就好，母亲和孩子只需在投保的保额里拥有大病的康复费用即可。

　　我以上讲的只是保障类保险的一部分，用以说明投保是否有先后顺序，其他的就不想多聊了。

　　保险不会改变我们的生活，保险可以防止我们的生活被改变。